兴业银行消费金融资产总额为520.66亿元各项贷款余额为496.25亿元

虽然上半年消费复苏不及预期，但从部分半年报的消费财务数据来看，多数公司仍保持较高的盈利水平总资产，净利润，融资能力等多种数据显示，经过多年发展，马太效应正在加速

行业分化加剧

招商银行中期报告显示，招联总资产1298.43亿元，净资产125.17亿元，报告期内，净利润为15.42亿元兴业银行中期报告显示，兴业银行消费金融资产总额为520.66亿元，各项贷款余额为496.25亿元报告期内实现营业收入38.69亿元，净利润10.24亿元，资产质量保持稳定邮储银行中期报告显示，中国邮政消费金融总资产365.56亿元，净资产45.07亿元，2021年上半年净利润7.91亿元

部分消费金融公司相关数据单位:亿元

2021年，中国经济整体向好，人均可支配收入稳步增长上半年，全国居民人均可支配收入17642元，比上年同期名义增长12.6%扣除价格因素后，实际增速为12.0%，两年平均增速为5.1%，略低于经济增速，全国居民人均消费支出实际增长17.4%，增速快于居民收入增速，说明居民消费会有所增长

消费金融公司行业规模的提升有赖于其融资能力的支撑如何降低融资成本，丰富融资渠道，一直是非存款机构的重点任务之一上半年，不少消费金融公司通过发行金融债券，资产证券化，银团贷款等方式，建立了多元化的融资体系

兴业银行中期报告显示，上半年，兴业消费金融完成两年期银团贷款第一阶段融资11.5亿元，发行金融债券15亿元，发行ABS产品19.6亿元2021年，中国人民银行批准招联消费金融在全国银行市场公开发行不超过85亿元的金融债券目前已发行4期，共计70亿元今年以来，消费金融已成功募集首笔银团贷款5.3亿元，发行金融债券3只，总额10亿元最近几天，中邮消费金融完成了2021年银团贷款超额认购，吸引了中国，亚洲，欧洲7家中外银行积极参与银团融资，融资总额达14亿元，是今年行业最大的银团贷款

探索产品创新

在疫情的催化下，消费金融机构面临着来自外部消费环境，行业发展模式，监管政策，风险管控管理等方面的诸多变化和挑战消费金融机构的客户群主要定义为银行等传统金融机构无法覆盖的人群一定程度上提高了客户的信用下沉和风险识别能力，与银行等传统金融机构形成错位竞争，从而满足更广泛的消费金融需求

目前，行业已经进入股票博弈时期伴随着众多消费金融公司的成立，消费金融行业的竞争日趋激烈，商业银行也在不断下沉服务重心，大力发展消费贷款业务相关经营主体也在以多元化的形式参与消费金融行业，拓展业务范围因此，目前消费金融行业加速技术创新，依靠金融技术精准帮助长尾客户，拓展场景提振消费

例如，兆联消费明确将自己定位为互联网消费者

在巩固现有核心竞争力的基础上，发行人将加强对行业趋势的前瞻性判断，聚焦目标市场，加快消费信贷管理模式和产品创新，持续深化主要产品，持续提升消费金融服务质量和效率根据兴业消费金融股份有限公司2021年发行的首笔金融债券募集说明书，发行人将持续完善公司治理结构，优化组织架构体系，建立科学的决策体系，健全的内控机制和健全的风险管理体系，全面提升管理水平，增强行业竞争力，实现经营业绩稳步增长

业内人士指出，金融科技正在重新定义金融服务，区块链金融将是大势所趋借助科技，金融市场将在更大更深的程度上实现效率改革和治理改革

今年2月，兴业消费金融正式上线区块链电子凭证存款系统，运用区块链，大数据等新的信息技术手段，通过金融机构业务系统与法院金融案件办理系统的数据对接，完成了贷后处置线上一体化操作，开启了金融案件纠纷解决新模式在金融正义模式下，实现了效率与治理的双重变革:电子数据链存单可以充分保护消费者权益，提高金融案件办理效率，甚至加速数字金融发展，推动民事诉讼制度改革进程

兴业消费金融作为消费金融的引领者，普惠金融的创新者，不断深化传统经验与新兴技术的融合，打造了贯穿客户获取，风险控制和运营的金融科技核心竞争力但是如何建立差异化，可持续的商业模式呢2020年，兴业消费金融推出职业计划，也给出了答案

58个城市发布的《2021年高校毕业生就业报告》显示，2021届毕业生有34%找到了工作，毕业生税前平均月薪为8720元，今年毕业生排名前十的城市分别是上海，深圳，广州，成都，北京，杭州，青岛，南京，重庆，长沙可是，上海的租金仍然很高根据RealData的数据，上海的租赁人口达到874.6万，在全国所有城市中排名第一

贝壳研究院的数据显示，上海套均租金在6019元

房租与薪酬差距如此之小，高校毕业生如何在上海开启新生活兴业消费金融立业计划产品面向在上海工作，具备大专及以上学历的年轻白领客户发放租房，职场培训，进修学习等所需支出的贷款贷款额度可覆盖一年生活和学习成长需要的资金需求，给客户最长三年的还款周期中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2021》指出，该产品有力支持社会新人解决大城市的居不易，生活不易问题，帮助他们在大城市安身，立业，成家

另外，值得关注的是，今年6月，兴业消费金融旗下高等教育贷款产品兴才计划首度推出90天无条件退贷服务，核准后90天内可无条件退贷，并全额返还利息这不仅给了临时资金周转困难的家庭一个过渡期，也为首次接触信贷产品的学生及家庭提供了选择犹豫期，帮助他们对消费贷款有更加客观全面的了解纵观业内，这是持牌消费金融机构目前已推出的无条件退贷政策中周期最长的，充分保障了消费者合法权益

兴业金融相关负责人坦言:此举虽然加大了成本压力，但却为消费者提供了更加宽松的条件以做出更加合理的信贷决策，作为持牌金融机构兴业消费金融有这个实力与担当可见，所谓创新不止体现在科学技术方面，更体现在一家金融机构及其产品的人文属性和金融关怀上

延伸普惠金融服务边界

当前消费金融公司服务的客群主要集中在大中城市，部分下沉到中小城市，很少触及农村市场，伴随着乡村振兴战略的全面开展，用于改善人居环境，增强农业生产能力，发展特色农村产业的消费需求将被极大地激活中国银行研究院的报告显示，当前，我国下沉市场人口10.04亿人，占总人口数72%，分散在中国广阔的市，县，乡，村当中

2021年是乡村振兴元年2021年6月，人民银行，银保监会发布《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》，被业界视为金融助力乡村振兴的考核指挥棒，其中很重要的一点就是持续将普惠金融服务到农村在保障绿水青山的前提下，如何帮助广大村民更好的工作和生活多家消费金融公司探索延伸普惠金融服务的边界

马上消费将业务特点与自身科技优势有效衔接，通过搭建金融服务乡村振兴开放平台，开展数字普惠金融，知识帮扶，科技助力，消费帮扶，金融知识普及五大行动，将科技赋能乡村振兴战略落地生根，促进农业，养殖业等高质高效发展截至2021年6月30日，马上消费累计服务县域用户和农村用户分别是2900万人，2390万人，为650万信用白户建立信用记录，并利用线上优势，在APP内设立乡村振兴专区，累计提供农村信贷707亿元，通过消费帮扶实现销售额337万元

最近几年来，凭借无抵押无担保的便捷融资优势，兴业消费金融创新消费金融产品及服务体系，提振乡村消费，为农民追求美好生活提供助力，也为乡村振兴贡献金融力量兴业消费金融相关负责人表示，作为持牌消费金融机构，兴业消费金融正在立足于县乡当地特色，深挖家庭消费贷款的服务深度与广度，努力为乡村振兴提供更加完整的服务方案，为全面推进乡村振兴作出积极贡献

在为脱贫及乡村振兴贡献力量外，兴业消费的兴才计划在教育扶贫领域中做得更远。

兴业消费金融公司调研显示，大多数大学生在校四年的开支达10万到15万元，约六成的受访者表示以上开支对其家庭造成了经济压力国家助学贷款虽已做到应贷尽贷，但对于公办高校的部分专业以及民办高校来说仍有较大缺口，特别是对于部分家庭年收入在4万元以下的大学生家庭来说，贷款融资需求突出2020年6月，兴业消费金融推出高等教育贷款产品兴才计划，作为国家助学贷款的补充，供家长申请，资助子女接受高等教育，最高额度20万，在校期间及毕业后五年只需还利息，期限长达20年

中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2021》显示，兴业消费金融与福建省教育厅联合推出兴才计划教育产品，旨在成为国家助学贷款的有力补充与国家助学贷款不同，兴才计划高等教育贷款旨在充分落实普惠金融，无须贫困证明，所有大学生均可申请，还款方式根据大学生成长周期量身定制，在校期间和毕业后缓冲期只付利息

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